Esta es la trampa financiera que todos conocen, pero para la cual muy poca gente se prepara. Pareciera que vivir endeudado es la norma, especialmente cuando hablamos de deuda de tarjeta de crédito. La verdad es que ese no debe ser el caso. Por lo tanto, pasemos a explicar cómo funcionan las tarjetas de crédito, y qué es lo que debemos hacer para sacarles el máximo beneficio sin tener que endeudarnos de manera catastrófica.
1. Primero, debemos comprender que las tarjetas de crédito son una herramienta de crédito revolvente. Esto quiere decir que es un producto financiero que te da acceso a crédito cada cierto tiempo; usualmente, cada mes. Tienes un límite de crédito para el mes, que puedes gastar. Después de gastarlo, toca pagarlo para volver a tener ese crédito disponible el siguiente mes.
2. Al ser un crédito revolvente, esto representa un riesgo mayor para la institución bancaria que te facilita la tarjeta. Al haber un riesgo tan elevado, el resultado es tener el producto financiero con la tasa de interés más alta, usualmente. Según un estudio de la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia (Acodeco), la tasa promedio de interés nominal más baja en el mercado es de 13.5% y la más alta de 28%.
3. Lo que muchos desconocen es que al utilizar la tarjeta de crédito no te vas a endeudar automáticamente. La deuda viene cuando no pagas el monto que debes en el tiempo en que lo debes de hacer. Por esto, hay dos fechas que debemos conocer: la fecha de corte y la fecha de pago. La fecha de corte es el día en el que la institución financiera te indica cuánto dinero gastaste en el último ciclo; que es el mismo monto que debes de pagar. La fecha de pago es el último día que tienes para realizar el pago de lo que debes.
Se tiene la opción de realizar un pago mínimo antes de la fecha de pago lo cual resulta en que no se te cobrará una penalidad. Sin embargo, si se hace dicho pago mínimo si toca pagar los intereses por el resto del dinero adeudado.
4. Después de comprender cómo funcionan y cuales son las fechas importantes para el uso de tu tarjeta de crédito, uno se puede dar cuenta que la clave (la regla de oro) para evitar la deuda de tarjeta de crédito es: pagar el monto completo de lo que debes todos los meses antes de la fecha de pago.
Más allá de eso, las tarjetas de crédito tienen sus beneficios.
Empezando con que la tarjeta de crédito es probablemente la primera herramienta que te permite construir un historial crediticio. El historial crediticio es el registro de tus comportamientos con el crédito. Básicamente, es lo que le dice a las instituciones financieras que tan responsable eres pagando tus deudas. Si eres bueno y tienes un buen historial crediticio, te será más sencillo tener acceso a otros tipos de crédito (préstamo hipotecario, personal, para auto, etc.).
Si eventualmente deseas comprarte una casa o un auto a través de un préstamo, tener un historial crediticio es fundamental. Si no se tiene el historial crediticio, se les dificulta mucho a las instituciones financieras saber si les vas a pagar o no. Al usar bien tu tarjeta de crédito, siguiendo la regla de oro mencionada anteriormente, se va a poder tener un buen historial crediticio que te abra las puertas al crédito.
Igualmente, cada tarjeta específica cuenta con distintas características. Tenemos algunas tarjetas que te dan cashback, es decir que te devuelven un porcentaje del dinero gastado en categorías distintas (gasolineras, restaurantes, supermercados, farmacias, etc). Otras tarjetas te regalan millas de vuelo en base al dinero que gastas. Estas millas las puedes redimir para pagar pasajes de avión cuando decidas irte de viaje.
Otro beneficio que puedes obtener es el de puntos que puedes canjear en distintos comercios o que puedes utilizar para pagar parte de lo que debes de la tarjeta de crédito. A parte de estos, las tarjetas pueden tener beneficios como descuentos en comercios específicos, promociones esporádicas, acceso a ciertos lugares como salas privadas en aeropuertos y muchas cosas más.
Con todo esto te das cuenta que tu tarjeta te puede hacer más dinero con todos estos beneficios y no necesariamente te vas a endeudar al utilizarla. Todo se reduce al uso responsable de la tarjeta siempre recordando y aplicando la regla de oro: pagar el monto completo de lo que debes todos los meses antes de la fecha de pago.
