La era de la onmiprensencia del pago y del comercio conectado

Renato Rocha, vicepresidente de Soluciones para Comercios y Adquirentes de Visa América Latina y el Caribe, destacó que más del 50% del ‘E-commerce’ generado en Centro América viene de Panamá.

La revolución de los medios de pago viene de la mano con el auge del comercio electrónico, que demanda nuevas soluciones para conectar a los consumidores y a los comerciantes. Renato Rocha, vicepresidente de Soluciones para Comercios y Adquirentes de Visa para América Latina y el Caribe, será el exponente en el próximo foro Café con la Prensa, titulado: E – commerce: la nueva era del comercio que se realizará el jueves 8 de agosto y muestra las tendencias en el mundo del comercio al detal en línea y los desafíos que tiene el sector para reinventarse.

¿Cuáles son las principales tendencias que marcan el sistema de pagos y el comercio electrónico?

Hemos ingresado a la siguiente fase en la evolución del comercio electrónico. Es un futuro promisorio que incorpora a muchos jugadores nuevos.

Renato Rocha

Las nuevas tecnologías, en particular la móvil, han ejercido un impacto profundo, conformando la manera en que vamos de compras, pagamos y nos pagan – no solo en Estados Unidos, sino en todo el mundo. El pago con la tarjeta ya no se limita más a un plástico en un minorista físico, sino que es posible en cualquier lugar – con dispositivos móviles, en quioscos, en el «subte» (metro), en el ómnibus y en la feria. Por ejemplo, Visa posee una amplia trayectoria en la habilitación del comercio.

A medida que aumenta el número de dispositivos conectados globalmente, también crece la capacidad de la empresa para dar soporte a la creación de nuevas soluciones de comercio innovadoras. Lo que diferencia a Visa es el enfoque cooperador para soporte del comercio global, las posibilidades de la red y de los productos y servicios.

Los dispositivos conectados están cambiando todo lo que conocíamos hasta ahora acerca de compras y pagos a medida que el comercio migra cada vez más del mundo físico al digital. Más de un tercio de los cibernautas que, según lo actualmente reportado, ascienden a 3 mil millones de individuos, ya han efectuado una compra por internet.

En el mundo digital, cada vez más comercios migran de las PC a dispositivos conectados, incluidos teléfonos móviles, tabletas y dispositivos portátiles (relojes, pulseras, indumentaria inteligente) – particularmente en los mercados emergentes. Los consumidores lideran este cambio a medida que crece su apetito por mayor eficiencia y comodidad.

Hoy en día, estamos en las puertas de otro cambio en la omnipresencia de los pagos – y en lo que significa “en cualquier lugar”. Casi cualquier dispositivo conectado puede transformarse en un lugar donde ir de compras, comprar y pagar. Ésta es la nueva era del comercio conectado.

¿Cómo Visa está innovando para facilitar el comercio electrónico?

Somos una compañía global de tecnología de pagos. Nuestra visión es ser la mejor forma de pagar y recibir pagos para todos, en todo lugar, operamos la mayor red de pagos en el mundo: VisaNet. Nuestra misión es conectar el mundo a través de la red de pagos digital más innovadora, confiable y segura, que contribuye a que las personas, las empresas y las economías prosperen. Trabajamos para expandir el uso de los pagos electrónicos, lo cual beneficia a los países en muchos niveles: la vida cotidiana de los ciudadanos mejora; los negocios operan con mayor facilidad, y los gobiernos se vuelven más eficientes.

Colaboramos con instituciones financieras y no financieras, comercios, gobiernos, organizaciones no gubernamentales y con el sector de fintech a nivel local para desarrollar y ofrecer soluciones adaptadas, y a la medida, para satisfacer las diversas necesidades de nuestros clientes. Nos concentramos en fomentar la innovación, y desarrollar productos y soluciones que conecten a los consumidores, negocios, instituciones financieras y gobiernos en 44 países y territorios de América Latina y el Caribe (y más de 200 en el mundo), para que utilicen los pagos electrónicos en lugar de efectivo y cheques.

Tenemos un fuerte compromiso con la innovación, impulsado por tres tendencias generales: las expectativas más altas de los consumidores, por las que la experiencia del consumidor tiene más importancia que nunca; el ritmo más acelerado de la innovación en todas las industrias; y el mayor número de dispositivos inteligentes, no solamente teléfonos sino también wearables, autos y electrodomésticos que podemos conectar a nuestra red para que se puedan utilizar para realizar pagos. En última instancia, nuestra búsqueda tiene por objetivo proporcionarle una experiencia intuitiva al consumidor mediante el desarrollo de productos, soluciones y servicios centrados en sus necesidades, que permitan que paguemos en forma fácil y segura.

El consumidor se encuentra en el centro de nuestros esfuerzos para innovar. Utilizamos el human-centered design, o sea, el diseño centrado en las personas, un enfoque creativo para resolver problemas que comienza considerando las necesidades y los deseos del consumidor y culmina en soluciones innovadoras que satisfacen esas necesidades y deseos.

De la tarjeta a la billetera electrónica ¿qué más sigue?

La implementación de la tecnología de pagos sin contacto es crítica al momento de crear y activar billeteras digitales. Estamos trabajando con las principales instituciones financieras del país para asegurarnos que esta tecnología cuente con la activación adecuada tanto desde la emisión como de la aceptación. De igual forma, hay proyectos pilotos en marcha de billeteras que están por salir, así como también billeteras digitales activas en el mercado, por ejemplo, la del BAC Credomatic.

El canal móvil es muy relevante para el futuro de los pagos y la inclusión financiera en los mercados emergentes. El canal móvil permite habilitar una mejor experiencia para el consumidor en cualquier momento y en la mayoría de los lugares que no pueden proporcionar las sucursales y puntos de venta fijos.

La mayoría de los consumidores en mercados emergentes tienen un dispositivo móvil, y en algunos mercados (como China y Kenia) la proporción excede la de algunos mercados desarrollados (por Ej., Estados Unidos). Es cada vez más posible llegar prácticamente a cualquier persona. Los nuevos jugadores en el negocio de servicios financieros están apalancando el canal móvil para lograr una paridad con los jugadores tradicionales, e ir incluso más allá.

El volumen del comercio electrónico en el mundo aún no supera al comercio físico, ¿cuál es la tendencia?

El valor que trae Visa a la sociedad se puede resumir en tres puntos: Habilitar el comercio digital seguro, acelerar el crecimiento del negocio para los comercios y crear transacciones sin fricción, sin importar dónde estés.

La llegada de las tecnologías digitales creó categorías de comercio nuevas, como por ejemplo, el comercio electrónico y el comercio móvil; además, generó nuevas formas de realizar compras en el mundo físico, como por ejemplo, pulsar un teléfono o dispositivo portátil habilitado con tecnología de pagos sin contacto, escanear un código QR o, simplemente, hacer clic en un botón. A medida que los consumidores vayan adoptando éstas y otras tecnologías nuevas, Visa continuará innovando en los pagos para que todos tengan acceso a formas de pago simples, convenientes y seguras. Independientemente de que sea en una tienda, por internet o a través de un teléfono móvil, Visa seguirá siendo el motor del comercio, facilitando el pago desde cualquier dispositivo, al igual que lo hace pasando una tarjeta.

De acuerdo con una análisis de Visa Consulting & Analytics, el área de consultoría estratégica de Visa sobre crecimiento del comercio electrónico en Centro América, Panamá y Costa Rica, que podría serle de utilidad o usar como referencia sobre el tema. La información la puede atribuir al área de consultoría estratégica de Visa, Visa Consulting & Analytics. Estos datos se basan en análisis de transacciones con tarjetas Visa de débito y crédito realizadas en Costa Rica, Panamá, Honduras, El Salvador, Nicaragua y Guatemala durante los plazos abril 2017 – marzo 2018 y abril 2019 – marzo 2019.

El comercio electrónico en países de Centro América continúa ganando la confianza del consumidor, misma que se refleja en el crecimiento de dicho canal de compra:

·El 12.4% del total de compras realizadas con tarjetas de crédito Visa en Centro América, fueron hechas a través del comercio electrónico en el periodo abril 2018 a marzo 2019.

·El gasto realizado con tarjetas de crédito Visa a través de comercio electrónico en Centro América creció 14% de abril 2018 a marzo 2019, en comparación con el mismo periodo a marzo 2018.

·En dicho periodo, el mayor crecimiento lo vimos en Panamá, con un 18% y en Costa Rica con un 17%.

·En Centro América, el mayor gasto en comercio electrónico se realiza en compras de boletos aéreos.

¿De qué forma el comercio electrónico impulsa a las pequeñas y medianas empresas?

Las pymes son un segmento crucial de la economía latinoamericana, y a medida que el mundo se vuelve cada vez más digital, en Visa tenemos el firme compromiso de habilitar la expansión de estas empresas a través de experiencias de pago más rápidas, eficientes, ágiles y seguras que les permita irrumpir exitosamente en el comercio del futuro.

Un estudio reciente (julio 2019), comisionado por Visa y elaborado por Americas Market Intelligence sobre los comportamientos, oportunidades y desafíos financieros y tecnológicos que presentan las pequeñas y medianas empresas (pymes) latinoamericanas en un entorno cada vez más digital reveló que, si bien las pymes encuestadas presentan un alto nivel de bancarización y uso de canales digitales, todavía 7 de cada 10 pymes utilizan el efectivo como método de pago. Sin embargo, con la penetración tecnológica profundizándose en la región, el estudio destaca la enorme oportunidad que existe en la industria financiera de América Latina y el Caribe para penetrar el segmento y desplazar el efectivo con productos financieros más eficientes, ágiles, flexibles e innovadores que impulsen y aceleren el comercio digital en el sector.

Según el estudio, las empresas encuestadas ya han digitalizado diversas operaciones financieras, pero limitándose al traslado de gestiones de sucursal “física” al mundo online. El uso del canal digital es elevado (en promedio, el 78% de las pymes encuestadas utiliza la banca online y el 41% la aplicación móvil de su banco), pero su uso está más enfocado en operaciones básicas, como consulta de saldo y transferencias entre cuentas.

Si bien esta tendencia les ayuda a reducir costos y tiempos de operación, el estudio revela que las pymes están todavía en un estado incipiente para construir un mercado digital. Los ingresos de las pymes todavía son en su mayoría en efectivo, solo el 1% realiza pagos digitales (a través de billeteras virtuales) y apenas 2 de cada 10 pymes tienen ventas online, a excepción de las pymes chilenas, que superan la media de la región (34%). En cuanto a la aceptación de tarjetas como medio de pago, el 32% de las pymes encuestadas cuenta con terminales POS, salvo Brasil, que duplica el promedio regional.

Frente a este panorama, la investigación revela la gran oportunidad que existe en el sector de digitalizar los ingresos y la aceptación de pagos a través de la tarjetización y de innovaciones ágiles y de bajo costo como billeteras digitales, pagos móviles, códigos QR (escaneo y pago) y sistemas contactless.

Vemos en algunos países que el código QR se usa para transformar digitalmente a los pequeños comercios que no tienen puntos de venta bancarios.

¿Cómo se innova desde la franquicia Visa para ayudar a los comerciantes y consumidores a hacer más fácil el pago y la compra?

Hemos visto nuevas soluciones como la de QR, para que pueda ampliar la aceptación de medios de pago. Visa tiene iniciativas así en otros mercados, basado en el estándar de la industria EMV, lo que permite que billeteras puedan leer QR codes, dinámicos o estáticos en el punto de venta. Estos son opciones adicionales de aceptación, así como tenemos las terminales, mpos, e-commerce, contactless. Hay que entender la necesidad de los consumidores y comercios y cuál es la tecnología que se aplica mejor, ofreciendo la conveniencia y seguridad para el medio de pago. El QR puede estar en una cuenta de agua, en el e-commerce, en un taxi, y el cliente va a decidir de la forma que más le conviene. Importante mencionar que la base del QR es tener las billeteras desarrolladas en el mercado, con una buena experiencia del usuario.

Cualquier tecnología que venga a traer y promover inclusión financiera, conveniencia y seguridad a los comercios y consumidores son muy positivas. Si esto puede bajar el costo de aceptación, hay que entender cómo se aplica la solución y que al final será una discusión entre el comercio y su proveedor de aceptación, por el servicio que está brindando.

El valor que trae Visa a la sociedad se puede resumir en tres puntos: Habilitar el comercio digital seguro, acelerar el crecimiento del negocio para los comercios y crear transacciones sin fricción, sin importar dónde estés. La llegada de las tecnologías digitales creó categorías de comercio nuevas, como por ejemplo, el comercio electrónico y el comercio móvil; además, generó nuevas formas de realizar compras en el mundo físico, como por ejemplo, pulsar un teléfono o dispositivo portátil habilitado con tecnología de pagos sin contacto, escanear un código QR o, simplemente, hacer clic en un botón. A medida que los consumidores vayan adoptando estas y otras tecnologías nuevas, Visa continuará innovando en los pagos para que todos tengan acceso a formas de pago simples, convenientes y seguras. Independientemente de que sea en una tienda, por internet o a través de un teléfono móvil, Visa seguirá siendo el motor del comercio, facilitando el pago desde cualquier dispositivo, al igual que lo hace pasando una tarjeta.

¿Qué le hace falta al comercio local para aprovechar este mercado?

El e-commerce en Panamá está creciendo de manera exponencial año tras año debido a esfuerzos que hemos venido realizando como industria junto con el gobierno para que cada vez más los ciudadanos panameños puedan realizar pagos de impuestos y servicios desde plataformas de comercio electrónico. Igualmente, la llegada de integradores y desarrolladores de tecnología que buscan mejorar la experiencia del consumidor en línea están contribuyendo al crecimiento del uso de pagos electrónicos online. Más del 50% del e-commerce generado en Centro América viene de Panamá.

Con la llegada de las criptomonedas, ¿cuál es el desafío que tienen las tarjetas de crédito y débito en sistemas de pago?

Las monedas digitales pueden ser una forma de apoyar para que las personas vayan dejando de lado su dependencia del efectivo, especialmente si pueden ayudar a acelerar a que los consumidores no bancarizados pasen a ser parte del sistema financiero formal. Vemos una oportunidad potencial para ser una voz en la configuración de este nuevo sistema, aportando nuestra experiencia en seguridad, interoperabilidad y aceptación, junto con nuestro enfoque en la privacidad y la confianza. Vemos esto como una oportunidad para comprender mejor cómo los consumidores y comerciantes pueden querer usar monedas digitales ahora y en el futuro.

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