El impulso de la transformación digital y los medios de pago

Gabriela Ugarte, directora Digital para México y Centro América de Mastercard, resalta que con la pandemia el primer reto para los sistemas de pago, fue activar procesos para garantizar transacciones seguras electrónicas desde el punto de vista sanitario, con el uso de pagos sin contacto, además de procesos de seguridad para evitar fraude.

Igualmente sostiene que este es un momento ideal para que los negocios se transformen aprovechando además el boom que hay de las compras electrónicas que se han acelerado al punto que hay personas que han aumentado hasta en 26% las compras por internet.

Indica que 7 de cada 10 personas ya no quieren pagar con efectivo, sino a través de medios de pago electrónicos o sin contactos para minimizar el riesgo, además prefieren sistemas como billeteras electrónicas.

¿Cuáles oportunidades se han abierto para la transformación digital más acelerada?

La penetración de servicios tecnológicos y digitales ha sido un proceso de más de una década, con un repunte importante en los últimos años y que se ha vuelto especialmente relevante en la coyuntura de la pandemia de Covid-19 por la que atravesamos, las necesidades de consumo a nivel global han aumentado la demanda de métodos de pago modernos y digitales que sean seguros y rápidos.

En Mastercard, estamos comprometidos con un mundo más allá del efectivo, donde los pagos digitales sean una realidad para todos, nuestras tecnologías han marcado el ritmo para el futuro de los wallets y nuestros productos ofrecen a cada tarjetahabiente la confianza y tranquilidad de que sus dispositivos y sus pagos están protegidos.

Además, las tendencias sobre la oferta de productos digitales, según un reciente estudio realizado por Mastercard llamado “Banca Digital en América Latina”, identifican que los consumidores también se mostraron a favor de una interfaz digital simple, como una aplicación todo en uno que agilice la experiencia bancaria y los servicios digitales como recargas de teléfonos móviles, aplicaciones de entrega de alimentos y otros.

¿Cómo ayudar a las pymes a abordar esta situación? y ¿cómo incentivar la inclusión bancaria digital?

Mastercard, está aprovechando su red de conocimientos, tecnología y asociaciones para brindar el soporte que necesitan las pymes para sostener su negocio y poder adaptarse a este nuevo entorno.
Actualmente estamos apoyando a las pequeñas empresas de tres maneras diferentes:

  • Ayuda: Las pequeñas empresas requieren de flujo de caja, es por eso por lo que hemos implementado múltiples iniciativas para ayudarlos a obtener capital de manera rápida y segura. Entre ellas:
  • Compromiso de financiamiento global: Hemos destinado $250 millones en apoyo financiero, tecnológico, de productos y de información durante los próximos cinco años a las pequeñas empresas de todo el mundo.
  • Desembolsos a través de nuestros productos y soluciones: En mercados como Brasil, México, Colombia y República Dominicana, los sectores público y privado están otorgando crédito a las pequeñas empresas. Les estamos permitiendo hacer esto de manera segura y conveniente a través de nuestros productos de prepago y crédito, nuestras capacidades de red y nuestros socios.
  • Apoyar los créditos de los emisores a las pequeñas empresas: Brinda mayor tranquilidad a los bancos emisores al otorgar créditos a las pequeñas empresas, presentamos nuestra evaluación de riesgo de crédito y morosidad de Brighterion junto con los servicios de consultoría.
  • Impulsar el gasto del consumidor: en toda la región, estamos implementando varios esfuerzos para impulsar el gasto del consumidor en beneficio de las pequeñas empresas.
  • Informar: Proporcionar a las pequeñas empresas información valiosa es fundamental. Necesitan esta información para tomar decisiones comerciales bien pensadas, planificar y prepararse para lo que viene.
  • Activar: Ahora, más que nunca, las pequeñas empresas necesitan digitalizarse, y están buscando tecnología y herramientas que puedan ayudarlas en esta transición.
¿Qué estrategias está aplicando Mastercard en este momento para apoyar a los clientes?

Mastercard a lo largo de su historia ha trabajado por satisfacer las necesidades del consumidor en términos de pagos. En un mundo globalizado y digitalizado como el de hoy, existen diferentes desafíos, pero contamos con todas las soluciones que permiten responder a los nuevos requisitos y expectativas de los tarjetahabientes. Más allá de las tendencias, lideramos la innovación para honrar las elecciones y necesidades de nuestros clientes en términos de seguridad, conveniencia, privacidad y transparencia, con la mejor oferta de productos y la mejor experiencia de usuario en el mercado.

¿Cómo ha estado el uso de los medios de pago digitales en Panamá?

Esta contingencia definitivamente ha acelerado el uso de herramientas digitales en servicios financieros. Datos de fuentes públicas demuestran que en la región Latinoamérica, esta pandemia ha generado incrementos estimados en 17% en uso de banca en línea, 20% banca móvil acompañado de una caída en visitas de sucursales en más del 30%.

En términos de transaccionales hemos visto un crecimiento en los pagos digitales hacia el 40%, apalancado en las restricciones de movilidad y la disponibilidad de herramientas digitales. También es importante resaltar que la mayoría de los clientes que usen canales digitales por primera vez no va a regresar a su comportamiento anterior. Esto nos permite pensar que COVID va a acelerarnos hacia una economía sin efectivo.

El comportamiento que percibimos en Panamá es muy similar al de la región, creemos que la caída en uso de sucursales debe ser aún mayor. En términos de medios de pago podemos hablar de indicadores relevantes como compras en línea, pagos recurrentes y transacciones sin contacto. En un escenario pre-Covid (inicio de Marzo 2020) veíamos un uso de pagos digitales (e-commerce) aproximado del 20%, una penetración baja de pagos recurrentes y aún menor en transacciones sin contacto comparado con retiros en ATM y POS tradicional.

A medida que el consumidor inició el confinamiento, el medio de pago digital es uno de los pocos canales de compra que funcionan bajo el distanciamiento social. Este comportamiento lo vemos reflejado con un incremento en el uso de pagos digitales alcanzando más de un 10% de incremento a comparación del año anterior, y un incremento en la penetración de  pagos recurrentes y en transacciones sin contacto.

Si bien este es un cambio importante en la mezcla de canales para transaccionar, creemos que hay mucho camino por recorrer. Este cambio tiene que consolidarse y acelerarse a medida de que los jugadores en el ecosistema puedan capitalizar sus inversiones tecnológicas para ofrecer; tarjetas que funcionen en el ecosistema de pagos digitales (e-commerce) y alternativas para que los negocios acepten pagos y canales de venta 100% digitales. Esto debe ir de la mano de una sofisticación de sus capacidades de ciberseguridad. Los jugadores que logren acelerar este cambio van a poder beneficiarse de esta nueva demanda de servicios que llegó para quedarse.

¿Cómo se han incrementado las compras electrónicas?

Debido a la pandemia y a la recomendación por parte de las autoridades de salud, el volumen de las compras de comercio en línea ha aumentado significativamente.
El más reciente estudio realizado por Kantar en conjunto con Mastercard llamado “Efectos Covid-19 en Latinoamérica”, menciona que el 26% de las personas en América Latina incrementaron sus compras online, acercándose a la tercera era del comercio digital.
Para garantizar una compra en línea segura, Mastercard ha comenzado a adoptar estándares internacionales relacionados con protocolos de autenticación como EMV 3DS 2.0 y tokenización, lo que eleva la tasa de aprobación de las compras en línea al nivel de pagos presenciales, con tasas alrededor del 95%.
Estas medidas garantizan una experiencia de compra más segura y conveniente para el consumidor y evitan que los cibercriminales ataquen.

¿Qué medidas se toman para evitar el cibercrimen?

Los consumidores necesitan una experiencia segura y sencilla al realizar un pago, en cualquier parte del mundo sin importar si es con tarjeta presente o no presente. Mastercard lo hace posible a través de nuestra experiencia basada en la mejor y más avanzada tecnología en la industria.
• Tokenización: el método en el que cada vez que un consumidor paga a través de una interfaz móvil o digital su número de tarjeta cambia por un token o código que emula el número real de su tarjeta y protege su información.
• ID Check: un conjunto de soluciones que utilizan los estándares de autenticación EMV 3DS para reducir el fraude, declinaciones y fricción en transacciones con tarjeta no presente.
• Decision Intelligence: una solución de toma de decisión en tiempo real que aplica técnicas sofisticadas de análisis de datos y brinda a la transacción un score que permite una mejor tasa de aprobaciones para transacciones genuinas, sin riesgo.

Además, Mastercard sabe que se necesita hacer más en términos de seguridad, es por ello que también brinda al ecosistema soluciones en los campos de validación de identidad, inteligencia artificial y prevención de contracargos.
• NuData: la herramienta que permite diferenciar el comportamiento humano del de un bot cronometrando el período transcurrido entre páginas web. Tiene la capacidad de reconocer los movimientos anteriores del consumidor y detectar si quien está interactuando con el comercio es una persona o un sitio espejo de robo de datos. También analiza la «biometría pasiva», es decir, la forma en que una persona escribe, sostiene el teléfono, mueve el mouse, etc., para anticipar y evitar pagos fraudulentos.
• Brighterion: la solución que refuerza nuestro producto Decisison Intelligence mediante el uso de tecnología de inteligencia artificial combinada con aprendizaje automático para aumentar la precisión de las aprobaciones.
• Ethoca: ayuda a los comercios y emisores de tarjetas a colaborar en tiempo real para identificar y resolver rápidamente el fraude y las declinaciones en compras digitales.
• RiskRecon: una combinación de inteligencia artificial y tecnología avanzada de análisis de datos que permite gestionar riesgos cibernéticos salvaguardando datos críticos del comercio y del consumidor.

En estos tres meses de pandemia, ¿qué oportunidades se han abierto para los medios de pago?

En estos tres meses de pandemia, se han abierto oportunidades para la tecnología de pago Sin Contacto. Según un estudio realizado por Mastercard, 7 de cada 10 latinoamericanos dejaron de usar efectivo como consecuencia del coronavirus. En cambio, se volcaron a las transacciones Sin Contacto.

La tecnología Sin Contacto permite realizar pagos sin manipular billetes que estuvieron en otras manos, pero también nos evita el trámite de pasar la tarjeta de crédito o débito por el lector de la banda magnética o del chip, lo cual también implica roce. Una transacción de tecnología de pago Sin Contacto se completa acercando la tarjeta de crédito o débito que tiene el ícono de Sin Contacto a la terminal de pago, hasta que suene el bip, y listo. Esta tecnología también se usa en teléfonos móviles, llaveros y otros dispositivos.

Además, los pagos Sin Contacto son una gran herramienta para impulsar y acelerar la digitalización de los pagos al habilitar los pagos móviles. A medida que la expansión del COVID-19 resalta la preferencia hacia aquellas experiencias ‘Sin Contacto’ en muchos aspectos de nuestras vidas, el creciente interés en los pagos Sin Contacto es de gran alcance.

Esta tecnología nos permite impulsar y acelerar la digitalización de los pagos al habilitar los pagos móviles. Creemos que hay que ofrecer a los consumidores libertad para elegir cómo pagan y tranquilidad cuando pagan. Con mayor comodidad y seguridad, esperamos expandir la huella del pago Sin Contacto más que nunca.

¿De qué manera se puede impulsar el comercio electrónico y cuáles recomendaciones da Mastercard a las empresas para que inicien este camino de forma correcta?

El uso del comercio electrónico se está expandiendo rápidamente debido a la coyuntura y se está convirtiendo en el nuevo método para realizar las compras. Una de las razones de este crecimiento es la proliferación de los teléfonos inteligentes, lo cual permite la compra inmediata de productos y servicios con solo tocar la pantalla.
Mastercard desarrolló “La Guía de Seguridad Digital de Mastercard”, para ayudar a los bancos y las tiendas minoristas y socios a garantizar una mejor experiencia para los consumidores con los más altos niveles de seguridad en el comercio electrónico.
Este documento brinda una serie iniciativas, guías y herramientas para los bancos y tiendas minoristas, para acelerar la adopción de tecnologías de vanguardia necesarias para mantener la seguridad en el comercio electrónico.
Algunas de estas iniciativas y herramientas son el uso y la utilización de tecnologías de autenticación y tokenización:
• Con el uso de la «tokenización» y soluciones como el Servicio de Activación Digital de Mastercard (MDES) y MDES para Comerciantes (M4M), Mastercard está reduciendo las posibilidades de fraude. MDES ayuda a los bancos emisores y los comerciantes a mantener seguros los datos de sus consumidores por Internet, reemplazando con un número alternativo (token), un conjunto de 16 dígitos que imitan el número real de la tarjeta de crédito y solo se puede usar una vez. En caso de una violación de la seguridad, los estafadores solo tendrían acceso al token en el lugar de la información del pago del consumidor, lo cual reduce la posibilidad de fraude.
• Las tecnologías de autenticación les permiten a las tiendas minoristas ya los bancos cerciorarse de que los compradores por Internet sean quienes dicen ser. Las soluciones de autenticación como la NuDetect de Mastercard usan el aprendizaje automático para analizar los «factores biométricos pasivos»: cómo una persona escribe, mantiene el teléfono, mueve el mouse o dónde se encuentra cuando usa el teléfono, para anticipar y evitar los pagos fraudulentos por internet.