Ll crédito al consumo es, junto con las hipotecas, uno de los negocios financieros que está registrando la mayor tasa de crecimiento en Panamá (15% en 2006) y los bancos están tratando de sacar el máximo provecho a ese auge con servicios innovadores, entre los cuales destacan las promociones de tarjetas de crédito.

En la actualidad, las páginas de los diarios y los espacios de radio y televisión promueven nuevas ofertas a los portadores de estas tarjetas o a los interesados en adquirirlas. El objetivo parece ser ajustarse a y cubrir las necesidades de todos los bolsillos.

Banco General, por ejemplo, tiene una amplia gama de opciones. Desde las “económicas” Visa y Mastercard Classic, que ofrecen crédito rápido a personas que ganan 400 dólares o más; pasando por las que regalan millas, descuentos en hoteles y bonos para alquiler de vehículos (Visa Platinum) o reconocen beneficios sociales (MasterCard Usma) y comerciales inusuales (Corredor Sur), hasta las destinadas a clientes de altos ingresos, como la Diners Club International (2 mil dólares en adelante) y Visa Gold (2 mil 500 dólares en adelante).

“La más popular es Visa CashBack, por los beneficios que tiene y las promociones que se están haciendo”, comenta Joaquín García, agente del Banco General. Esta tarjeta devuelve al cliente el 1% de todas las compras que realice y concede la membresía y una tarjeta Corredor Sur gratis por el primer año, compra saldos de otros bancos a 4.5% de financiamiento hasta cancelar el saldo comprado y aplica una tasa de interés preferencial de 9.99% por seis meses.

Esta tasa es baja si se compara con el resto del mercado, que por lo general oscila entre 12% y 18%. Además, “quintuplicamos el cash back en las estaciones Delta hasta el 30 de junio”, acotó.

Crédito en 30 minutos

La propuesta de HSBC, a través de Banistmo, no se queda atrás. Bajo la consigna “cámbiate ya para que ahorres más”, el banco compra el saldo de las tarjetas de otros bancos a 0% de interés por seis meses. Y con la tarjeta Access Clásica Cashback, que entrega a sus clientes en Albrook Mall en apenas 30 minutos, permite retirar hasta el 100% del límite de crédito en efectivo y da un plazo de hasta 36 meses para pagarlo.

Los puntos que se acumulan por consumo con las tarjetas Banistmo se pueden intercambiar no solo por viajes en avión sino también por cruceros de Royal Caribbean.

Banco Uno lanzó una promoción que da derecho a participar en una tómbola por cada 10 dólares de compra en estaciones de gasolina Esso, en la que se rifan un Toyota Hilux 2007, motos y otros premios. Por cada tarjeta nueva, el cliente recibe dos “raspaditos” para premios instantáneos.

Multicredit Bank está ofreciendo una Mastercard con afiliación gratis por un año y un límite de hasta 4 mil dólares “para lo que el cliente necesite y cuando lo necesite”. A este préstamo personal se le aplica una tasa de 12% y las condiciones que exige al tarjetahabiente son relativamente laxas: ingresos de 400 dólares en adelante, carta de trabajo, dos referencias familiares y no requiere fiador.

Agresiva competencia

El Cuscatlán reconoce el doble de puntos por cada dólar de compra con sus plásticos, el doble de millas en el caso de la tarjeta Delta SkyMiles y la tarjeta Ventaja aplica una tasa de interés de 9.99% anual, “la más baja del mercado”, según Guadalupe Muñoz, subgerente de Mercadeo del banco. A diferencia de otros competidores, esta tasa preferencial no expira en un lapso predeterminado.

La tarjeta MasterCard Black se ha convertido en la propuesta inaugural del Stanford Bank en la plaza panameña.

Quienes tienen esta tarjeta automáticamente forman parte de un exclusivo club de clientes que reciben pólizas de seguro con mayor cobertura y un servicio de asistencia personal, las 24 horas del día, que les ayuda en el pago de cuentas, cuidado de niños y mascotas, compras personales locales o internacionales, y la ubicación y adquisición de artículos y regalos difíciles de encontrar.

Los tarjetahabientes, cuyos salarios no pueden ser inferiores a 5 mil dólares mensuales, tienen a su disposición más de 450 salas VIP en los principales aeropuertos de más de 75 países, sin importar la aerolínea ni la clase del boleto comprado.

“La competencia en tarjetas de crédito es muy agresiva y eso está beneficiando a los clientes”, comentó un funcionario de la Superintendencia de Bancos.

Los especialistas financieros aconsejan a los consumidores informarse a tiempo y adecuadamente de las condiciones que rigen cada una de estas tarjetas antes de escoger la suya, y advierten que por lo general las tarjetas que incluyen millas o cash back tienen una tasa de interés más alta, que en algunos casos supera el 24%.

En 2006, de acuerdo con las estadísticas de la Superintendencia de Bancos, el ritmo de crecimiento del financiamiento a través de tarjetas de crédito superó el 22%.

Gastos colaterales pasan por debajo de la mesa

Si usted es de los que cree que su tarjeta de crédito solo le cobra por los intereses que causa el financiamiento de sus consumos, se engaña. La mayoría de los bancos cobra también a sus clientes los siguientes “gastos colaterales”:

>> Anualidad por membresía. No solo cobran un cargo anual por la tarjeta madre, sino por cada tarjeta adicional que dependa de ella. Y el cargo es efectuado independientemente de que la tarjeta sea o no utilizada.

>> Cargo por adelanto de efectivo. Suele oscilar entre 3% y 5% del total adelantado.

>> Cargo mensual por sobregiro. En los contratos del Banco General, por ejemplo, se establece que “el tarjetahabiente pagará un cargo mensual de 25 dólares si en cualquier momento se sobregira del monto autorizado por el banco”.

>> Cargo mensual por pago mínimo no recibido. Los bancos cobran a los tarjetahabientes multas de hasta 25 dólares.

>> Cargos por reposición de tarjeta perdida, robada o hurtada.

>> Cargo por seguro de liberación de deuda en caso de fallecimiento del tarjetahabiente.

>> Cargo mensual por seguro contra fraude de tarjeta de crédito, que oscila entre 1 y 5 dólares.

>> Cargo por transacciones definidas como “cuasi cash”, como apuestas, compras de transferencias, giros y cheques de gerencia. Las comisiones oscilan entre 2% y 5% de lo tranzado.

Además, todo tarjetahabiente debe estar consciente de que los bancos, por lo general, se reservan el derecho a modificar las tasas acordadas en los contratos. Por muy pequeñas que sean las letras y las notas escritas al margen, es importante que los clientes lean sus contratos de financiamiento íntegramente antes de suscribirlos.